Een vaste rente beweegt niet tijdens de hele looptijd van het krediet. Een variabele rente wordt op geregelde tijdstippen herzien op basis van een referte-index — maar in België is die schommeling, anders dan op andere markten, strikt wettelijk begrensd.
Het wettelijke plafond, de Belgische eigenheid
Een variabele rente kan nooit meer bedragen dan het dubbele van de aanvangsrente. Een krediet dat aan 3 % wordt afgesloten, kan dus niet boven 6 % worden herzien, wat de marktomstandigheden ook zijn. Omgekeerd volgt de daling dezelfde herzieningsregels.
Dat plafond verandert de aard van de keuze: de Belgische variabele rente is geen weddenschap zonder grens, maar een weddenschap waarvan het maximale verlies bij ondertekening bekend is. De vraag blijft of uw budget dat maximale verlies aankan.
Een aanbod 1/1/1, 3/3/3 of 5/5/5 lezen
Die notaties leest u zo:
| Notatie | Eerste herziening | Daarna | Schommeling per herziening |
|---|---|---|---|
| 1/1/1 | na 1 jaar | elk jaar | ± 1 punt |
| 3/3/3 | na 3 jaar | om de 3 jaar | ± 3 punten |
| 5/5/5 | na 5 jaar | om de 5 jaar | ± 5 punten |
Hoe langer de eerste periode, hoe dichter de aanvangsrente bij een vaste rente ligt. Een 1/1/1 start doorgaans lager, maar stelt vroeger en vaker bloot. Het plafond van de verdubbeling geldt bovenop al die grenzen.
Wanneer vast verdedigbaar is
- Uw maandlast zit al dicht bij het maximum dat uw budget aankan.
- U leent over een lange looptijd en wil volledige zichtbaarheid.
- De actuele rentevoeten zijn laag in vergelijking met hun recente geschiedenis.
Wanneer variabel verdedigbaar is
- U beschikt over een comfortabele marge en zou het hoge scenario kunnen opvangen.
- U verwacht te verkopen of vervroegd terug te betalen vóór de eerste herziening.
- Het startverschil tussen vast en variabel is groot, wat de zekere besparing op korte termijn aanzienlijk maakt.
Wat u moet vergelijken, verder dan de rentevoet
Het JKP omvat de dossierkosten, de schatting en de kredietkost; het is het enige cijfer dat van bank tot bank vergelijkbaar is. Kijk ook naar de gekoppelde voorwaarden — domiciliëring van het inkomen, schuldsaldoverzekering, woningverzekering — die de aangekondigde korting vaak bepalen, en naar de wederbeleggingsvergoeding bij vervroegde terugbetaling, beperkt tot drie maanden interest.
De rentevoet hangt ook van het pand af
Bij een gelijk dossier weegt de geleende quotiteit — de verhouding tussen het kredietbedrag en de waarde van het pand — op de voorgestelde rente. Weten waar het pand zich in de markt van zijn gemeente bevindt vóór u de stappen zet, voorkomt dat u onderweg ontdekt dat de bank er niet dezelfde waarde aan toekent als u.